חשיבות החיסכון לפנסיה כבר מגיל 20 – יותם בן חמו עושה סדר בדברים ומסביר כל מה שחשוב לדעת

השורה התחתונה היא שחיסכון לפנסיה החל מגיל 20 מנצל את "פלא התשואה דהריבית דריבית" בצורה המקסימלית, כך שכל שקל שיופקד בעשור השלישי לחיים עשוי להיות שווה פי כמה וכמה מאותו שקל שיופקד בגיל 40. התחלה מוקדמת מאפשרת צבירת הון משמעותית במינימום מאמץ חודשי, מגדרת סיכונים כלכליים עתידיים ומבטיחה רמת חיים גבוהה בפרישה בזכות טווח זמן ארוך שסופג תנודות בשוק ההון.

בשיתוף: יותם בן חמו יועץ כלכלי 

האם אתם מרגישים שגיל 67 רחוק מכם שנות אור?

אנחנו יודעים בדיוק מה עובר לכם בראש. כשאתם בני 20, העולם נראה כמו מגרש משחקים ענק. הטיול הגדול, הלימודים, הדירה הראשונה והניסיון לפצח את שוק העבודה ממלאים את כל המחשבות. המושג "פנסיה" נשמע כמו משהו ששייך להורים שלכם, או למבוגרים האלו שיושבים בגינה הציבורית ומאכילים יונים. זה מרגיש כמעט לא רלוונטי להפריש כסף לעוד ארבעה עשורים כשיש כל כך הרבה הוצאות כאן ועכשיו. אבל האמת היא, והחלטנו שהגיע הזמן לגלות לכם דברים שלא ידעתם, שהזמן הוא הנכס הכי יקר שיש לכם כרגע, הרבה יותר מכסף. הפער בין מי שמתחיל לחסוך בגיל 20 לבין מי שמתחיל בגיל 30 הוא לא רק עשר שנים של הפקדות, אלא פער של מיליוני שקלים בתוצאה הסופית. הבאנו לכם כמה טיפים ותובנות שיעזרו לכם להבין למה העשור הזה הוא "תור הזהב" של הכסף שלכם.

מהו הכוח המאגי של ריבית דריבית ואיך הוא עובד לטובתכם?

ריבית דריבית היא המצב שבו הכסף שלכם עושה ילדים, והילדים האלו עושים נכדים, וכולם ממשיכים לעבוד בשבילכם. דמיינו כדור שלג קטן שאתם מגלגלים מראש הר גבוה מאוד. ככל שההר גבוה יותר (כלומר, יש לכם יותר שנים עד הפרישה), ככה כדור השלג יגיע לתחתית כשהוא ענק ועצום. אם תתחילו באמצע ההר, לעולם לא תגיעו לאותו גודל, גם אם תדחפו חזק יותר.

בואו נסתכל על מספרים יבשים:

• צעיר א' מתחיל לחסוך 1,000 ש"ח בחודש בגיל 20 ומפסיק בגיל 30. הוא לא מפקיד יותר שקל אחד עד גיל 67.

• צעיר ב' מתחיל לחסוך 1,000 ש"ח בחודש בגיל 30 וממשיך להפקיד כל חודש עד גיל 67 (37 שנים!).

באופן אבסורדי, בזכות הריבית דריבית והזמן שבו הכסף "עבד", צעיר א' עשוי לסיים עם קצבה גבוהה יותר מאשר צעיר ב', למרות שהאחרון הפקיד כסף במשך הרבה יותר שנים. זהו כוחה של ההתחלה המוקדמת.

למה דחיינות היא המס היקר ביותר שתשלמו אי פעם?

החלטנו שהגיע הזמן לגלות לכם את הנתון המבהיל באמת: כל שנה של המתנה בגיל הצעיר עולה לכם מאות אלפי שקלים ברוטו בפרישה. דחיינות היא לא רק "נחכה למשכורת הבאה", היא ויתור מודע על הון. כשאתם צעירים, היכולת שלכם לקחת סיכונים בשוק ההון גבוהה יותר. אתם יכולים לבחור במסלולי השקעה מנייתיים, שבהיסטוריה של מאה השנים האחרונות תמיד הניבו תשואה גבוהה יותר לאורך זמן.

גיל תחילת חיסכון	הפקדה חודשית (ש"ח)	הון משוער בגיל 67 (לפי 4% תשואה)
20	1,000	כ-1,350,000 ש"ח
30	1,000	כ-850,000 ש"ח
40	1,000	כ-520,000 ש"ח

כפי שניתן לראות בטבלה, הפער בין גיל 20 לגיל 30 הוא כמעט חצי מיליון שקלים. האם הטיול להודו או הרכב החדש באמת שווים חצי מיליון שקלים מהעתיד שלכם? התשובה המקצועית היא כנראה שלא.

איך לבחור מסלול השקעה שמתאים לגיל 20?

במיוחד עבורכם הכנו את המדריך שיעזור לכם להבין קצת יותר את עולם מסלולי ההשקעה. כשאתם בני 20, אתם נמצאים במצב אופטימלי שנקרא "אופק השקעה ארוך". זה אומר שתנודות זמניות בבורסה לא צריכות להדיר שינה מעיניכם. אם השוק ירד ב-20% מחר בבוקר, יש לכם עוד 40 שנה לתקן את זה. לכן, הטעות הכי גדולה של צעירים היא לבחור במסלול "סולידי" או "כללי" מדי.

מה ההבדל בין מסלול מנייתי למסלול אג"ח עבור צעירים?

מסלול מנייתי הוא כמו נסיעה ברכבת הרים: יש עליות וירידות מפחידות, אבל בסוף המסלול הוא בדרך כלל בנקודה גבוהה בהרבה מנקודת ההתחלה. מסלול אג"ח (איגרות חוב) הוא כמו נסיעה באוטובוס במישור: זה בטוח, זה יציב, אבל זה לוקח המון זמן ולא מגיע רחוק. בגיל 20, אתם רוצים להיות על רכבת ההרים.

הסטטיסטיקה מראה כי לאורך תקופות של מעל 15 שנים, מדדי המניות המובילים (כמו S&P 500) משיאים תשואה עודפת משמעותית על פני כל אפיק חסכון אחר. הפעם נסביר לכם שחלק בלתי נפרד מניהול פנסיה חכם בגיל צעיר הוא לא רק להפקיד, אלא לוודא שהכסף נמצא במנוע צמיחה חזק.

האם כדאי להסתמך רק על הפנסיה ממקום העבודה?

במדינת ישראל קיימת חובת הפרשה לפנסיה לכל שכיר ועצמאי. עם זאת, ההפרשה המינימלית בחוק (18.5% מהשכר ברוטו בדרך כלל) עשויה לא להספיק כדי לשמור על רמת החיים שתרצו בעתיד. דמיינו שהמשכורת שלכם היום היא 10,000 ש"ח. אם תסתמכו רק על המינימום, אתם עלולים לגלות שבגיל 67 הקצבה שלכם תהיה רק 5,000 ש"ח. איך תשלמו על התרופות, הנסיעות לחו"ל והמתנות לנכדים?

כאן נכנס לתמונה ה"חיסכון המשלים". פתיחת קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות כבר בגיל 20, גם בסכומים קטנים של 200 ש"ח בחודש, מייצרת רשת ביטחון נוספת. זה כמו לבנות עוד קומה בבית שלכם בזמן שהיסודות עדיין טריים.

כיצד הטבות המס הופכות את המדינה לשותפה לחיסכון שלכם?

הנה משהו שהרבה אנשים מפספסים: המדינה רוצה שתחסכו. היא כל כך רוצה, שהיא מוכנה לתת לכם מתנות כספיות בצורה של הטבות מס. כשאתם מפקידים לפנסיה, חלק מהכסף שבאופן רגיל היה הולך למס הכנסה, חוזר אליכם לתוך החיסכון.

מהו זיכוי מס ואיך הוא מגדיל את הנטו שלכם?

זיכוי מס הוא למעשה הנחה "על חשבון הבית". כשאתם שכירים, המעסיק מפריש עבורכם, וגם אתם מפרישים חלק מהשכר. המדינה נותנת לכם זיכוי של 35% על ההפקדות שלכם (עד תקרה מסוימת). המשמעות היא שהפקדה של 100 ש"ח "עולה" לכם בפועל הרבה פחות בנטו, כי אתם משלמים פחות מס הכנסה. זו תשואה בטוחה של עשרות אחוזים עוד לפני שהכסף הושקע בבורסה.

למה דמי ניהול הם ה"טרמיטים" של הקרן שלכם?

דמי הניהול הם התשלום שאתם מעבירים לחברה שמנהלת לכם את הכסף. בגיל 20, כשהסכום שנצבר קטן, דמי הניהול נראים זניחים. אבל לאורך 40 שנה, הפרש של חצי אחוז בדמי הניהול יכול להצטבר למאות אלפי שקלים שפשוט נעלמים מהקופה שלכם ועוברים לכיס של חברת הביטוח.

כאנלוגיה, תחשבו על סירה עם חור קטן בתחתית. ככל שהמסע ארוך יותר, כך יותר מים יכנסו פנימה. אם לא תסתמו את החור (תתמקחו על דמי הניהול), הסירה שלכם תהיה הרבה יותר כבדה ואיטית כשתגיעו לחוף המבטחים של הפרישה.

מהם המיתוסים הנפוצים שמונעים מצעירים לחסוך?

רבים מהצעירים נופלים במלכודות מחשבתיות שגורמות להם לדחות את הטיפול בפנסיה. בואו ננפץ כמה מהם:

1. "אני לא מרוויח מספיק כרגע": גם 100 ש"ח בחודש בגיל 20 שווים יותר מ-500 ש"ח בגיל 45.

2. "הכל ישתנה עד שאצא לפנסיה": נכון, חוקים משתנים, אבל הצורך בכסף לא נעלם. מי שיש לו הון נזיל תמיד יהיה במצב טוב יותר ממי שתלוי רק בקצבאות המדינה.

3. "אני אסתדר, המדינה תדאג לי": קצבת הזקנה של ביטוח לאומי היא בקושי דמי כיס. היא לא נועדה לאפשר רמת חיים, אלא רק למנוע רעב.

איך להתחיל לחסוך כבר היום בלי להיות מומחה פיננסי?

השלב הראשון הוא פשוט מודעות. אם אתם עובדים, בדקו את תלוש השכר שלכם. האם יש שם הפרשה לפנסיה? איפה הכסף מנוהל? בצעו שיחת טלפון אחת לסוכן ביטוח או פנו ישירות לחברת פנסיה ובקשו לעבור למסלול מנייתי המותאם לצעירים. זה לוקח בדיוק 10 דקות, והערך של עשר הדקות האלו יכול להיות שווה מיליון שקלים בעתיד.

לדעתי המקצועית, המכשול הגדול ביותר הוא לא היעדר כסף, אלא היעדר תשומת לב. אנחנו משקיעים שעות בבחירת סמארטפון חדש שעולה 4,000 ש"ח ויחזיק שנתיים, אבל לא מקדישים שעה אחת לניהול נכס ששווה מיליונים ויחזיק לכל החיים. זוהי חשיבה לטווח קצר שגובה מחיר כבד לטווח הארוך.

שאלות ותשובות בנושא חיסכון פנסיוני בגיל מוקדם

שאלה: האם כדאי לי למשוך את כספי הפיצויים כשאני עוזב עבודה בגיל 24?

תשובה: ממש לא! משיכת פיצויים היא הטעות הכלכלית הנפוצה ביותר בקרב צעירים. כספי הפיצויים מהווים כ-40% מהקצבה העתידית שלכם. משיכה שלהם היום לא רק שתגרור מס של 35% (אם לא עמדתם בתנאים), אלא תגרום לקצבה שלכם בפרישה להיחתך כמעט בחצי. ראו בכסף הזה "קודש קודשים".

שאלה: מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

תשובה: כיום, עבור רוב הצעירים, קרן פנסיה היא האפיק המשתלם יותר בגלל דמי הניהול הנמוכים יותר ומנגנון ה"ערבות ההדדית". ביטוחי מנהלים היו פופולריים בעבר בגלל "מקדם קצבה מובטח", אך אפשרות זו בוטלה עבור חוסכים חדשים, מה שהפך אותם לפחות אטרקטיביים עבור מי שמתחיל לחסוך עכשיו.

שאלה: אני עצמאי בתחילת הדרך, האם אני חייב להפקיד לעצמי?

תשובה: כן, על פי חוק פנסיה חובה לעצמאים, אתם מחויבים להפקיד סכום מינימלי בהתאם להכנסות שלכם. מעבר לחובה החוקית, כעצמאים אין לכם "רשת ביטחון" של מעסיק, ולכן החיסכון האישי שלכם הוא קריטי עוד יותר.

סיכום והמלצות מעשיות לצעירים בני 20

החלטנו שהגיע הזמן לגלות לכם שהכוח נמצא בידיים שלכם, ולא בידי מנהלי השקעות גדולים. העובדה שאתם קוראים את זה עכשיו נותנת לכם יתרון עצום על פני רוב בני גילכם. אל תחכו ליום שבו תרוויחו "משכורת של גדולים". התחילו בקטן, התחילו עכשיו, ותנו לזמן לעשות את שלו.

זכרו את שלושת הכללים של יותם בן חמו:

• התחלה מוקדמת: עדיף שקל אחד בגיל 20 מאשר חמישה שקלים בגיל 50.

• מסלול מנייתי: נצלו את אופק הזמן הארוך שלכם לצמיחה מקסימלית.

• דמי ניהול: אל תהיו פראיירים, תשוו מחירים ותתמקחו.

החיסכון לפנסיה הוא לא עונש, הוא מתנה שאתם שולחים לעצמכם המבוגרים. בעוד 40 שנה, כשתוכלו לחיות ברווחה ולטייל בעולם בלי דאגות כלכליות, אתם תודו לעצמכם הצעירים על ההחלטה שקיבלתם היום.